全球陷入退休危机

    随着二战后出生的一代人进入退休年龄，退休危机冲击着全世界。为老年人建立安全保障网的富裕国家，老年人的生活水平下降，贫困率上升；在发展中国家,建立完善退休系统以取代家庭养老的传统面临艰巨挑战，可能引发社会的不稳定。因此，大幅度延长退休年龄或将成为世界普遍现象。2013年12月30日，美联社大卫•麦克休等驻外记者在《真相世界》发表综合报告，对世界范围的老龄化危机进行了详细分析。
    退休后享受悠闲生活正在成为许多人难以实现的梦想。随着二战后出生的一代人进入退休年龄，各国退休金开支猛增，而经济发展趋缓，特别是2008年发生的金融危机更是雪上加霜。退休金支付压力使一些国家的退休年龄被延长至65–70岁，许多人甚至退休后还被迫找工作谋生。即便是二战后为老年人建立社会安全保障网的富裕国家，退休人员的生活水准也难免下降。在发展中国家,政府建立完善退休保障体系来取代家庭养老的传统面临巨大困难，由此打击民众不断上升的生活预期，进而埋下社会危机的种子。这场遍及世界的退休危机会持续数十年，影响将是深远的。因此，探究一下引发这场世界退休危机的前因后果及其相应对策是必要的。

    全球平均退休年龄逐步延长

    在过去十年中，一些国家由于过度透支导致债台高筑，赤字巨大，现在又面临着人口灾难：退休人员预期寿命延长，以及出生率下降。经合组织对30个成员国的调查结果表明，退休后的人均寿命达到了19年，比1958年的13年大大延长了，而当时许多国家正在制定慷慨的养老金计划。
    更加严重的问题是，当下，正当发达国家面临二战后出生人口的退休高峰之际，人口出生率却在下降。结果是人口快速老龄化，老年人的比例越来越高，纳税的年轻工人越来越少，国家支撑其养老金制度就变得越来越困难。在中国，65岁以上的老年人口占到2010年适龄就业人口的11%，到2050年会上升到42%。在美国，老年扶养比例会从2010年的20%上升到2050年的35%。
    2008年全球金融危机使世界退休问题更难以得到解决。欧洲和美国政府税收收入减少，政府注资银行，进行失业救济以及提供其他福利项目，这一切增加了政府压力，促使政府减少养老金支出。信用评级机构标准普尔认为，如果富裕国家不再削减养老金成本，其政府债务到2050年将超过年度经济产出的三倍，大多数国家的债券将降至被称为垃圾级别的程度。
    经合组织表示，平均退休年龄必须从现在的63岁延长到66或67岁，才能维护、控制因为寿命延长而导致的养老金支出。作为回应，各国政府正在提高退休年龄，削减福利。在30个经济合作与发展组织国家，男性可以享受完整退休福利的平均年龄将会从2010年的62.9岁上升到2050年的64.6岁；女性会从相应的61.8岁上升到64.4岁。意大利把退休年龄从59岁提高到了65岁。即便是一直慷慨提供养老金的法国，也开始了适度改革，以降低成本。法国把享受完整的退休金的工龄从41.5年延长到了43年。而且，变化仍可能发生。

    经济萧条使养老“雪上加霜”

    面临退休后经济困难的部分人将自食恶果。经济萧条之前，他们多年借贷支出，并不为年老储蓄。在美国，据纽约联邦储备银行统计，从2003年到2008年年中，家庭承担了额外的5.4万亿美元的债务，增长了75%。储蓄率从20世纪80年代初税后收入的13%下降到了2005年的2%。美国国家退休保障研究所估计，美国人如果要拥有舒适的退休生活，目前至少有6.8万亿美元的储蓄缺口。对于那些55岁到64岁的人来讲，每户的缺口是11.3万美元。波士顿学院退休问题研究中心主任艾丽西亚•穆讷尔认为，对一些中等收入的人来说，这意味着没有了象征美国人退休后生活水准的休闲车，而对于那些收入少的人来讲，可能意味着老年贫困。
    大萧条把全世界数以百万计的人投入到失业大军中，而那些仍然拥有工作的人的薪金在过去五年里也没有任何变化，但生活成本却不断上升，使退休储蓄变得更加艰难。此外，建立在个人终生收入之上的政府退休福利也会更低。华盛顿智库之一城市研究所估计，不加薪会使普通美国工人到70岁时收入缩水4%，平均每年达2300美元。
    政府养老金的减少并不是打压退休人员的唯一因素。五年前金融危机爆发时，世界各国央行把利息降至历史最低以阻止经济持续下滑。借贷投资多的人也尝到了苦果。全美退休研究中心主任凯瑟琳•柯林森认为，低利率形势非常残酷，50万美元的储蓄如按5%的利率，每年会产生2.5万美元的利息，而现在利率只有0.5%，只能产生2500美元的利息。
    股市的风险比其他投资方式更大，但从长期来看，股市收益会更多。美国道琼斯工业股票平均价格指数自2009年3月以来已经上涨了近150%。日本的日经指数仅2013年就上涨了56%。全球股市在飙升，但很多投资者因为早早抛售了股票，失去了个人财富增长的机会。

    亚洲养老文化的困扰

    在亚洲，工人正面临着完全不同的退休困扰。传统上，中国人和韩国人期望自己年老时得到成年子女的照顾。但在经济繁荣中长大的年轻人越来越想要独立生活。战略与国际研究中心杰克逊认为，像中国和韩国这样的国家正处于“尴尬”阶段，因为旧的养老方式正在消失，但新的制度还没有完全建立起来。
    韩国政府支付的公共养老金平均每月只有744美元。在富裕国家中，韩国的老年贫困率最高，其老年人自杀率列世界之最。
    中国政府也会难以承担退休费用。中国男性工人的退休年龄在55-60岁，女性在50-55岁，这取决于他们的工作性质。随着中国老龄化的出现以及在职工人的减少，养老金将会成为沉重的负担。因为1979年开始实施的计划生育政策使老年人的数量更加庞大。据世界银行统计，养老金开支最终可能达到中国年度国内生产总值的两倍，即超过16万亿美元。
    另外，只有一半的日本人表示他们考虑过如何应付退休。63%的人指望政府养老金制度提供给大部分收入，而这种养老金制度正面临破产。

    多国强制缴纳退休储蓄

    企业不愿承担员工养老金的风险和成本，它们采用了所谓的固定缴款养老金计划。此种计划存在的主要问题是企业为员工缴付的金额不足；养老金的投资选择也不高明。据韬睿惠悦咨询公司统计，固定缴款养老金计划的投资回报率通常低于固定收益计划的回报率0.76个百分点。如以5%的年回报率计算，30年后10万美元会变成43.2万美元；如以5.76%的年回报率计算，就会增加24%的收益，达到53.7万美元。
    很多国家试图强迫或者鼓励工人为退休储蓄。澳大利亚执行的最迅速，走得最远。1993年澳大利亚通过了一项法律，强制实行推行退休储蓄。雇主必须将相当于工人工资9.25%的金额存入工人的退休账户(到2020年上升到12%)。而且，澳大利亚人不能在退休之前动用账户金额。曾帮助设计计划的内阁大臣尼克•雪莉告诉记者，最初官员们讨论计划的时候，只有大约一半的澳大利亚人支持，六个月后有85%的人表示支持。
    2012年10月，英国政府要求雇主自动启动员工养老金计划。起初，存入金额必须不低于员工个人总收入的2%，其中一半由雇主提供。到2018年，存入金额必须上升到8%，其中3%来自雇主。从2006年开始，美国鼓励企业员工退出固定养老金计划，参与退休储蓄。据城市学院统计，在美国，实施固定缴费和养老金固定收益计划的退休帐户金额，在2013年的前三个月达到了创纪录的12.5万亿美元，而且仍在稳步增加。
    展望未来，研究退休问题的专家普遍认为，虽然政府养老金支付会存在诸多的变化，但人们的工作年限会比大多数人预期的更长，这是确定的。
    （《环球视野globalview.cn》第625期，摘自2014年2月20日《社会科学报》）